Proč je důležité právě teď řešit refinancování hypotéky? Protože ČNB zvýšila lombardní sazbu, a pokud se nerozhodnete refinancovat nyní, bude vás hypotéka za dva roky stát i o několik tisíc korun měsíčně více. Detailnější rozbor celé situace se dočtete v článku.
Jistě jste již zaznamenali, že v posledních několika měsících není týdne, kdy by některá z bank neoznámila zvýšení svých základních úrokových sazeb. Důvodem zvyšování úrokových sazeb jsou především obavy z růstu inflace, která souvisí s oživením ekonomiky po ukončení restrikcí kolem coronavirových opatření.Jinak řečeno, lidé a firmy začali nakupovat ve velkém a výrobci včetně dodavatelů nestíhají vyrábět a sklady se zásobami se tak rychle vyklízejí, čímž se samozřejmě následně zvyšují ceny zboží a materiálu.
ČNB na posledním zasedání rady zvýšila lombardní sazbu o půl procentního bodu na 1,75 procenta. Lombardní sazba je procentuální sazba, za kterou si obchodní banky mohou půjčit u centrální banky peníze proti zástavě cenných papírů. Diskontní sazbu, na kterou jsou například navázána penále za nesplácené úvěry, ponechala beze změny na 0,05 procenta.
Od sazeb centrální banky se tak odvíjejí úroky bankovních vkladů a úvěrů. Podnikům vyšší úroky přinášejí dražší úvěry na investice a provoz a domácnostem zase dražší půjčky na bydlení.
Ti, kteří odložili řešení refinancování své aktuální hypotéky na dobu těsně před koncem smluvené fixační doby, tak zvýšení úroků bohužel pocítí nejvíce. Přitom refinancovat úvěr, resp. zajistit si nové podmínky do období po konci fixace, je možné až 3 roky dopředu… Tento rok bude končit 5ti letá fixace klientům, kteří si sjednali hypotéky na přelomu roku 2016 a 2017. V této době byla průměrná úroková sazba kolem 2% (v některých případech i nižší). Pokud vezmeme, že aktuální úrokové sazby díky vlivu růstu ceny zdrojů komerčních bank, se aktuálně pohybují na hranici 2,69% u LTV do 80% a u hypoték do 90% LTV dokonce přes 3%, pak je jasné, že klienti, kteří podcenili přípravu na refinancování zaplatí na měsíční splátce o stokoruny navíc- ročně pak o několik tisíc.
V roce 2016 jste si sjednali hypotéku ve výši 2.500.000,- se splatností 30let, fixace 5let, úrok 1,89% p.a. a s anuitní splátkou 9.104,-. Částka, která na konci fixace zbývá ke splacení byla vyčíslena na 2.175.185,-.
Nová kalkulace refinancovaného zůstatku úvěru ve výši 2.175.185,-, s upravenou splatností na 25 let (5 let již máte splacených) a úrokovou sazbou 2,69% p.a. vychází na 9.968,-
Rozdíl na splátce je výrazný- téměř 900,- měsíčně!
Splátku je sice možné snížit prodloužením splatnosti úvěru, ale musí být splněna podmínka, že celková splatnost úvěru nepřesáhne věk nejstaršího žadatele/dlužníka zpravidla 70let. Tedy, pokud je vám v době refinancování 40 a více let, může být s prodloužením splatnosti a tím snížení měsíční splátky problém.
Proto, pokud máte u svých hypoték fixace 7-8let (ideálně konec platnosti úrokové sazby v roce 2022-2023), je pro vás nejvyšší čas řešit nové podmínky úvěru do dalšího období po fixaci. Úrokové sazby se budou i nadále, i když pomalejším tempem, zvyšovat.
Refinancování můžete vyřídit i z pohodlí domova- online. Kompletní vyřízení úvěru i včetně odhadu nemovitosti a správního poplatku za vklad zástavního práva na katastr mají moji klienti zdarma.
