Offsetová hypotéka – využijte úspor ke zlevnění úrokové sazby
Líbí se vám představa, že vám vaše úspory zlevňují hypotéku a přitom je máte stále k dispozici? V tom případě uvažujte nad offsetovou hypotékou.
Co je offsetová hypotéka?
Tento produkt není u nás příliš rozšířený, podívejme se proto, o co se jedná. Offsetová hypotéka je běžný hypoteční úvěr, ovšem doplněný o tzv. offsetový účet. Někdy se označuje termínem hypotéka se zápočtem úspor (off-set). Offsetový účet funguje jako spořicí účet – ukládáte si na něj finanční prostředky, které můžete kdykoliv libovolně použít. Zároveň vám však úspory na offsetovém účtu ovlivní výši úroků z hypotečního úvěru. Banka vám totiž bude měsíční splátku vypočítávat pouze z rozdílu mezi aktuální výší úvěru a částkou uspořenou na offsetovém účtu.
Kdy se offsetová hypotéka vyplatí?
Výše uvedené informace zní lákavě, ale je třeba dodat, že offsetová hypotéka má i své mínus a ne vždy se vyplatí. Nemá příliš velký smysl, pokud jste schopni jen malých úspor. Offsetová hypotéka má totiž o něco vyšší sazbu než hypotéka klasická. Je proto nutné důkladně si spočítat, při jaké výši úspor by se vám offsetová hypotéka začala vyplácet. Obecně lze říct, že offsetová hypotéka se začíná vyplácet tehdy, kdy můžete mít na spořicím účtu uloženou přibližně čtvrtinu výše hypotéky.
Pro koho je offsetová hypotéka vhodná?
Hodí se pro klienty, kteří mají možnost disponovat vyššími finančními prostředky (například podnikatelé nebo lidé, kteří si půjčili od rodiny, získali peníze dědictvím apod.), ale zároveň je nechtějí vložit do předčasné splátky hypotéky a chtějí k nim mít zachovaný přístup pro případ potřeby.
Kdo offsetové hypotéky nabízí?
Nejedná se o obvyklý produkt, takže zřídit ji je možné jen u Raiffeisenbank, GE Money Bank a Fio banky (ta ovšem nespolupracuje s třetími stranami, vzorový propočet uvádím jen pro RB a MMB; pro FIO nemám relevantní data).
Příklad offsetové hypotéky
K dispozici máte volné prostředky ve výši 2.000.000,- a budete refinancovat dvě různě vysoké hypotéky. Příklad níže tedy ukazuje, jak nejvýhodněji rozdělit úspory na jednotlivé spořící účty u hypotéky ve výši 1,2mil a 4,2mil (splatnost 30let a fixace 5let).
Výpočet byl aktualizován 15.2.2019 na základě produktových změn v bankách
| A) | B) | |
|---|---|---|
| Současná výše hypotéky | 1.200.000,- | 4.200.000,- |
| Současný úrok | 3,09% p.a. | 2,99% p.a. |
| RAIFFEISENBANK* | ||
| Základní sazba offsetové hypotéky bez úspor | 3,73% p.a. | 3,73% p.a. |
| Vklad úspor na spořící účet | 300.000,-Kč | 1.700.000,-Kč |
| Úroková sazba po zápočtu úspor | 2,74% p.a. | 2,13% p.a. |
| Splátka bez úspor | 5.544,-Kč | 19.403,-Kč |
| Splátka s úsporami | 4.597,-Kč | 14.040,-Kč |
| MONETA MONEY BANK** | ||
| Základní sazba offsetové hypotéky bez úspor | 3,02% p.a. | 3,02% p.a. |
| Vklad úspor na spořící účet | 200.000,-Kč | 200.000,-Kč |
| Úroková sazba po zápočtu úspor | 2,49% p.a. | 2,87% p.a. |
| Splátka bez úspor | 5.072,-Kč | 17.753,-Kč |
| Splátka s úsporami | 4.569,-Kč | 17.249,-Kč |
* Raiffesisenbank umožňuje zápočet úspor (stejně jako Fio) až do 100% zbývající jistiny ke splacení. Úrok tak tedy může být i 0%
** Maximální výše možného zápočtu úspor u MMB činí pouze 200.000,-Kč
Zůstatek na spořícím účtě není bankou úročený a až na Fio banku není limitovaný minimálním zůstatkem (Fio 50tis).
Zajímalo by vás, jak by vaše úspory mohli zlevnit právě vaši hypotéku? Stačí mi napsat nebo zavolat- kalkulaci vám připravím na počkání:-)
