Hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření?

Úvěr ze stavebního spoření vs. hypotéka

Některé stavební spořitelny aktuálně nabízejí úvěr zajištěný nemovitostí s atraktivní úrokovou sazbou. Jak jsou tyto nabídky výhodné? Komu se úvěr ze stavebka skutečně vyplatí a na co byste si měli dát, při porovnání s hypotékou, pozor.

Nevýhodou úvěrů ze stavebního spoření, které jsou zajištěné nemovitostí, je jejich složitost. Pro jednoduché porovnání výhodnosti jednotlivých produktů je toto překážka. Může se totiž lehce stát, že na první pohled finančně výhodnější nabídka na získání hypotéky bude v konkrétním případě celkově dražší než úvěr ze stavebního spoření či naopak.

Překlenovací úvěr

Finanční výhodnost úvěru ze stavebního spoření ovlivňuje výše nabízené úrokové sazby, základních poplatků a také samotný způsob jeho splácení. Klasické financování bydlení ze stavebního spoření se na rozdíl od hypotéky skládá z více částí. Nejprve jde o tzv. fázi překlenovacího úvěru, kdy splácíte úroky z celé poskytnuté částky a k tomu posíláte každý měsíc konstatní částku na spořící účet, ke které se každý rok připisuje státní podpora plus úroky. Tato fáze skončí zpravidla splněním dvou podmínek, a to naspořením obvyklých 40% poskytnuté částky (případně méně) a uplynutím lhůty 2 let od založení stavebního spoření.

Po té následuje fáze řádného úvěru ze stavebního spoření, v jejímž rámci stejně jako u hypotéky splácíte v jedné splátce úroky i samotný dluh (od původně sjednané částky se odečte naspořená suma). Výjimkou jsou dvě stavební spořitelny: Modrá pyramida a Stavební spořitelna České spořitelny, které přišly s vylepšeným úvěrem:

• fáze překlenovacího úvěru je zkrácena na minimum,
• splácení celého úvěru téměř podobá splácení hypotéky- tedy jedna splátka složená z platby úroků i jistiny.

Úroková sazba

U překlenovacího úvěru může být úroková sazba sjednána jak po celou dobu jeho trvání, tak jen na určitou dobu, jako je tomu u hypotéky. Konkrétní nabídky spořitelen se liší, ale nejčastěji je to na 3, 5, 6 nebo 10 let. Před koncem fixace můžete podobně jako u hypotéky vyjednávat o nové sazbě na další období nebo  úvěr  refinancovat do jiné banky či stavební spořitelny.

Kdy se úvěr ze stavebního spoření vyplatí

Podívejme se nyní na dva příklady, kdy se vám úvěr ze stavebního spoření zajištěný nemovitostí může s výhodnou RPSN oproti hypotéce na první fixační období úrokové sazby obvykle vyplatit:

• jedním z nich je výstavba rodinného domu s postupným čerpáním úvěru na delší dobu. Až na jednu výjimku poskytují banky hypotéky tak, že během jejího čerpání platíte úroky z průměrně vyčerpané části úvěru za každý měsíc a až po ukončení čerpání splácíte v rámci jedné splátky úrok i část dluhu. Čím déle čerpáte, tím více přeplatíte navíc. U úvěrů některých spořitelen, které umožňují čerpání na výstavbu bez dokladování faktur, platíte po prvním čerpání rovnou celou splátku, takže bez ohledu na délku čerpání úvěru nepřeplatíte zbytečně navíc. Komplikace je pouze v tom, když byste po dobu výstavby neutáhli splátku úvěru i případného nájmu, než se budete moci do hotového domu přestěhovat.
• Podobným způsobem můžete významnou úsporu zaplacených úroků na počátku získat u vybrané stavební spořitelny v případě, kdy postřebujete úvěr do 3,5mil korun na koupi družstevního bytu s jeho následným převodem do osobního vlastnictví do 12 měsíců. Ta si po dobu absence zajištění úvěru zástavou nemovitostí účtuje pouze přijatelný měsíční paušální poplatek. v případě hypotéky byste za stejné období bez zástavy nemovitostí zaplatili kvůli navýšené úrokové sazbě o tisíce korun navíc.

Uvažujete o koupi nemovitosti prostřednictvím hypoúvěru, ale nejste si jistí, jak takový úvěr funguje, jaké jsou poplatky a pravidla pro poskytnutí? Ráda vám  na vaše otázky odpovím, stačí mi napsat nebo zavolat.