Hypotéka na míru, aneb ne každé financování nemovitosti probíhá podle jednoduchého scénáře. Klient má stabilní příjem, dostatek vlastních prostředků, vybere si nemovitost a banka mu bez problémů schválí hypotéku. V praxi se ale poměrně často objeví situace, kdy do sebe jednotlivé podmínky nezapadají tak, jak by klient potřeboval.
A právě v takových případech může být důležité neřešit pouze otázku „schválí mi banka hypotéku?“, ale především „jak nastavit financování tak, aby bylo reálně proveditelné?“.
Na začátku tohoto příběhu byla koupě nemovitosti, která klientovi dávala smysl. Problém ale vznikl při nastavování financování.
Klient měl konkrétní představu o nemovitosti i o tom, kolik vlastních prostředků chce do koupě vložit. Současně však jeho situace obsahovala několik okolností, které komplikovaly standardní posouzení žádosti.
Nejdříve bylo potřeba celou situaci rozebrat – příjmy, závazky, vlastní zdroje, hodnotu nemovitosti, požadovanou výši financování i další okolnosti, které mohly mít vliv na posouzení úvěru.
Nejdříve pochopit situaci, potom hledat banku
U komplikovanějšího financování podle mě není dobré začínat otázkou, která banka má nejnižší úrokovou sazbu. Mnohem důležitější je zjistit, jak konkrétní banka danou situaci posoudí.
Každá banka má vlastní metodiku, interní pravidla a způsob vyhodnocování příjmů, závazků nebo hodnoty nemovitosti. Proto může být stejný klient se stejnými parametry v jedné bance posouzen jinak než v jiné.
V tomto případě jsme proto nejdříve hledali možnosti a limity jednotlivých variant financování. Cílem nebylo najít řešení za každou cenu, ale takové, které bude dávat smysl nejen při schválení hypotéky, ale také z pohledu klientovy dlouhodobé finanční situace.
Klid místo zbytečného stresu
U komplikovaných případů bývá pro klienta často nejtěžší právě nejistota.
Když banka žádost zamítne nebo upozorní na problém, člověk přirozeně začne řešit, zda vůbec bude možné nemovitost koupit. Pokud je navíc potřeba dodržet termíny spojené s kupní smlouvou, může být celá situace poměrně stresující.
Mým úkolem proto nebylo pouze hledat technické řešení hypotéky. Důležité bylo také klientovi srozumitelně vysvětlit, co je skutečně problém, jaké existují možnosti a jaké jsou jejich případné dopady.
Místo unáhleného rozhodnutí jsme postupovali krok za krokem.
Hledání cesty, která bude fungovat
Po vyhodnocení situace jsme se zaměřili na banky a varianty financování, které měly vzhledem ke konkrétním parametrům případu největší smysl.
Nešlo přitom jen o samotnou úrokovou sazbu. Důležité bylo především to, zda banka dokáže klientovu situaci akceptovat, jaké podklady bude požadovat a zda výsledné financování odpovídá jeho možnostem.
Právě u nestandardních případů se ukazuje význam individuálního přístupu. Někdy totiž není problém v tom, že by klient na hypotéku objektivně neměl. Problém může být pouze v tom, jak je jeho situace konkrétní bankou posouzena a jak je žádost připravena.
Po nalezení vhodné varianty jsme mohli pokračovat v přípravě financování a postupně vyřešit jednotlivé kroky potřebné k dokončení celé transakce.
Výsledkem nebylo pouze získání hypotéky. Důležité bylo nastavit financování tak, aby odpovídalo konkrétní situaci klienta a jeho možnostem.
Právě to považuji u podobných případů za nejdůležitější.
Hypotéka totiž není jen rozhodnutí banky o tom, zda klientovi půjčí peníze. Je to závazek na řadu let. Proto by mělo být součástí rozhodování také to, zda je nastavení úvěru dlouhodobě udržitelné a zda klient přesně ví, do čeho vstupuje.
Klient následně ocenil především klidný a profesionální přístup a skutečnost, že jsme hledali možnosti i ve chvíli, kdy standardní cesta nevedla k výsledku.
„Ocenil jsem její klid, profesionalitu a hledání řešení tam, kde jiní končili.“
Komplikovanější financování nemusí automaticky znamenat, že hypotéku není možné získat.
Může ale znamenat, že je potřeba věnovat více času přípravě a hledání vhodné varianty.
Pokud se vaše situace vymyká standardu – například máte kombinaci více příjmů, nestandardní zdroj příjmů, více úvěrů, složitější majetkovou situaci nebo specifické požadavky na financování – není ideální spoléhat pouze na jednu banku a jedno automatické posouzení.
Nejdříve je potřeba pochopit celou situaci. Teprve potom hledat cestu, která bude fungovat.
Právě s takovým přístupem pomáhám klientům při financování bydlení i investičních nemovitostí.
Pokud si nejste jistí, zda je vaše situace pro banku dostatečně „standardní“, můžeme ji nejdříve nezávazně projít a zjistit, jaké možnosti financování připadají v úvahu.
