Nebankovní úvěry- na co si dát velký pozor!

V praxi se setkávám se případy, kdy se na mě obrátí klienti s žádostí o konsolidaci svých několika závazků… zpravidla se jedná o kombinaci bankovních a nebankovních úvěrů.

Právě u nebankovních úvěrů je mnohdy situace opravdu zlá. Proto jsem se rozhodla sepsat tento článek, aby lidé, kteří uvažují řešit svoji situaci nebankovní půjčkou věděli, co je ve většině případech čeká a pro ty klienty, kteří už nějakou takovou půjčku mají a potřebují se jí zbavit, uvedu několik možností, jak spory řešit.

Co vede klienty k nebankovní půjčce?

Nejčastější důvod, proč si lidé nebankovní půjčku vezmou, je její velmi snadné sjednání a schválení. Nebankovky v drtivé většině případů nezkoumají příjem ani registry žadatele o úvěr, ale zajímají se pouze o to, jakou zástavu (nemovitost) můžete nabídnout (a jakou má „hlavně“! hodnotu).

Stává se velmi často, že když si půjčíte například 500.000,-, tak tento úvěr zastavíte rodinným domem nebo bytem, který má mnohonásobně větší hodnotu, než je sám dluh.

Na co si dát VELKÝ pozor!

Aby se nesolidní nebankovní společnosti vyhli povinnostem ze zákona o spotřebitelském úvěru, jehož novela platí od 1.12.2016 a která mimo jiné ukládá povinnosti důkladně prověřit finanční situaci žadatele o půjčku před jejím schválením, zakazuje používat rozhodčí doložky a také mimo jiné seznámit klienta se všemi poplatky a sankcemi, tak toto nařízení obchází tak, že smlouvu o úvěru s vámi sepíšou na IČ (pokud nejste OSVČ, živnostenský list s vámi založí).

Takto vypadá screen jedné úvěrové smlouvy od nebankovky na 700.000,-

Z toho úryvku vyplývá, že:

• – Úrok je uzavřen na 8,9%
• – Poplatek za uzavření této smlouvy na 700tis dělá 49.000,-
• – Při řádném splácení úvěru zaplatíte celkovou částku 1.995.000,- což je téměř 3x tolik, než jste si půjčili!!!
• – Nemovitost je zastavená do maximální možné vymáhané částky 4.369.050,- (na to, že si půjčíte „jen“ 700tis, po vás může tato firma požadovat až 6ti násobek původní jistiny!!)
• – Jakmile se zpozdíte se splátkou o jeden měsíc, pak má tato nebankovka nárok na tyto poplatky:
  

1. 0,2% smluvní pokuty z dlužné částky za každý den v prodlení; tj. 1400,-/den (42tis za měsíc)
2. 10% jednorázový poplatek za to, že jste nezaplatili včas; tj. 70.000,-
3. Jakmile se vy, nebo nebankovka rozhodnete odstoupit od smlouvy, poplatek je až 1.400.000,- (v praxi nárokován ve 100% výši)

Když to shrneme, tak jen tím, že se jeden měsíc zpozdíte se splátkou, vám váš dluh naroste ze 700.000,- na 2.212.000,- (součet sankcí výše, tj. 42.000+70.000+1.400.000 plus navíc zbývající jistina ke splacení 700.000,-).

Rychlá půjčka, Japonská půjčka, Čínská půjčka a další, takové „chytáky“

S reklamami na tyto krátké půjčky se nejčastěji setkáte na internetu a v televizi. Na první pohled se jeví jako „super“ rezerva, když vám chybí pár tisícovek před výplatou, nebo si „jen“ potřebujete půjčit menší částku a splatit ji do jednoho roku; ALE…

Takto vypadá screen z jedné reálně uzavřené smlouvy na „rychlou“ půjčku:

Nepřijde vám na podmínkách úvěru něco divného? Podívejte se na úrokovou sazbu- rovných 100% (to znamená, že si půjčíte 20tis a za 23 měsíců splatíte dvakrát tolik!) Přitom běžný úvěr v bance má úrok od 3,9% ! Další věc RPSN (roční nákladovost úvěru) na 161,3%- to znamená, že tuto smlouvu přeplatíte na různých poplatcích o dalších cca 12tis.

Jak řešit situaci zesplatnění úvěru?

Když nastane takový problém, kdy vás nebankovka vyzve v krátké době k úhradě dlužné částky včetně zmíněných poplatků, máte dvě možnosti, jak se bránit.

1. Obraťte se na institut finančního arbitra

(https://www.finarbitr.cz/cs/reseni-sporu/pruvodce-podanim-navrhu.html) a podejte návrh na řešení sporu:

• Podání návrhu je zdarma a je možné jej provést online.
• Doložte všechny informace k úvěru včetně komunikace (tady se vám bude hodit právě hodit opis emailů), všechna oznámení, kterými jste nebankovku upozornili na situaci (například úraz, dlouhodobou nemoc, propad příjmů).
• Sepište svůj příběh (proč jste úvěr potřebovali, jak proběhlo jednání se zástupcem firmy, o čem jste nevěděli nebo co vám nebylo vysvětleno atd.)
• Napište, co požadujete od Arbitra (zneplatnění smlouvy o úvěru, stanovení výše akceptovaných poplatků aj.)

2. Občansko- soudní řízení

Zde už je potřeba součinnost právníka, který s vámi celý případ projde a navrhne vhodnou strategii řešení.

Činnost právníka je zpoplatněná, musíte tak tedy počítat s finančními výdaji (zpravidla práce právníka na případu v rozsahu 10hodin může vyjít na 20tis; + náklady na soudní řízení mohou vyjít až na statisíce (zahájení soudního sporu je zpoplatněno podle sazebníku, který je přílohou zákona 549/1991 Sb. O soudních poplatcích)

Za návrh na zahájení občanského soudního řízení, jehož předmětem je peněžité plnění, se platí tento poplatek:

• do částky 20.000,- Kč;  poplatek 1.000,- Kč
• v částce vyšší než 20.000,- Kč do 40.000.000 Kč; 5 % z této částky
• v částce vyšší než 40.000.000 Kč; 2.000.000 Kč a 1 % z částky přesahující 40.000.000 Kč; částka nad 25.000.0000 Kč se nezapočítává

Prevence

• Nepodepisovat smlouvu o úvěru na IČ, ale na rodné číslo (trvejte na tom!! Jinak nebudete chráněni zákonem o spotřebitelském úvěru).
• Nechte si vysvětlit poplatkovou strukturu smlouvy, způsob výpočtu sankce a kdy se taková sankce nárokuje.
• Zajímejte se o limit částky na zástavní smlouvě (částka, kterou si nebankovka může v případě poplatků nárokovat; je to velmi důležité číslo!)
• Veškerou komunikaci s nebankovkou řešte písemně (ideálně emailem; usnadní vám to důkazní řízení v případě sporu).
• Ptejte se na výši RPSN- nákladovost úvěru (tzn. kolik vás bude stát pořízení takového úvěru, jaké jsou poplatky za vyřízení a poskytnutí úvěru…)
• Trvejte na tom, aby všechny poplatky a sankce byly součástí úvěrové smlouvy a neodkazovali se na všeobecné úvěrové podmínky, které může nebankovka kdykoliv bez vašeho souhlasu měnit.
• Nepodepisujte nic pod nátlakem a pohrůžkami.
• Nepodepisujte smlouvy, které obsahují ujednání o přímé vykonavatelnosti nebo rozhodčí doložku (toto zpravidla znamená, že jakmile se zpozdíte se splátkou, může nebankovka zesplatnit úvěr a zástavu-váš rodinný dům/byt prodat).
• Vemte si čas na prostudování úvěrové smlouvy a poraďte se odborníkem ve financích.

Serióznost poskytovatele půjčky si také snadno ověříte v seznamu vedeném ČNB https://apl.cnb.cz/apljerrsdad/JERRS.WEB07.INTRO_PAGE?p_lang=cz pokud zde poskytovatele půjčky nenajdete, tak se pravděpodobně nejedná o licencovanou firmu, která podléhá dohledu České národní banky.

Zjistěte si také, zda je společnost členem APNÚ (Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů) http://www.apnu.cz/ . Jedná se o nezávislý spolek nebankovních společností, které mají společný kodex. V něm se zavazují například k tomu, že klientovi vždy poskytnou komplexní informace o úvěru, že všechny jejich propagační a reklamní materiály budou jasné a nezavádějící apod.

Refinancování nebankovního úvěru

Nebankovní úvěr je možné refinancovat klasickým bankovním úvěrem s podstatně niží úrokovou sazbou (od 3,9%). V případě, že se jedná o refinancování nebankovního úvěru zajištěného nemovitostí, pak je možné tento úvěr splatit tzv. Americkou hypotékou, která má rovněž nízký úrok (od 3,99%).

Uvedu příklad z praxe, kdy se na mě obrátil klient, který byl již za hranici předlužení. Celkem se jednalo o konsolidaci 8 spotřebitelských úvěrů:

• ERA 43.292,89 (spl. 821,18Kč)
• ERA 50.119,23 (spl. 3.923,59Kč)
• Provident 97.664 (spl. 4.100,-)
• Provident 65.543 (spl. 3650,-)
• Zaplo 45.562,31 (spl. 1980,97)
• Home credit 107.000,- (spl. 3741,-)
• Benecredit cca 90.000 (spl. 3.000,-)

Na splátkách každý měsíc odvedl 21.200,-Kč (na živobytí tak zbývalo 13.800). I přes to, že se v registrech ukázalo několik splátek po splatnosti, ale vždy byly splátky v daném měsíci zaplacené, se podařilo všechny úvěry sloučit do jednoho a refinancovat bez nutnosti zajištění nemovitostí. Nová splátka tak byla schválená na 8,500,-/měsíčně.

Potřebujete se zeptat na to, co by se dalo udělat s vašimi závazky a jak, pokud možno, snížit měsíční splátky a změnit podmínky úvěru? Napište mi nebo zavolejte- vaše dotazy ráda zodpovím.