Hypoteční úvěr je jedna z možností, jak zafinancovat koupi vlastního domu, bytu, chaty, stavebního pozemku nebo  bytového domu. Hypotéka ovšem nemusí být určena jen na koupi bydlení, hypoteční úvěr je možné využít i na rekonstrukci nebo modernizaci stávající nemovitosti. Při výběru hypotéky se nejčastěji zajímáte o výši úrokové sazby, náklady na pořízení hypotéky (RPSN) a na výši výsledné splátky. Cenu hypotéky ale ovlivňuje také délka fixace, doba splácení a řada dalších parametrů.

Kromě klasických účelových hypoték na bydlení můžete čerpat také hypotéku neúčelovou známou pod názvem  Americká hypotéka, kterou lze použít na cokoli. Americké hypotéky nabízejí i nebankovní společnosti. Využívají je častěji lidé, které banky z nějakého důvodu odmítly. Nebankovní hypotéky bývají  obvykle dražší než bankovní hypotéky. (úroková sazba se pohybuje v rozmezí od 6-12%)

Kolik vám banka půjčí, závisí mimo jiné také na hodnotě zastavované nemovitosti – hypotéka je vždy jištěná zástavním právem k nemovitosti, nejčastěji bytu nebo domu, jehož koupi nebo renovaci chcete hypotékou financovat. Zástavou ale může být i jiná nemovitost, která se nachází na území České republiky.

Ke koupi nemovitosti většinou hypotéka již nestačí a je potřeba mít i jiné zdroje financí. Dnes už banky neposkytují stoprocentní hypotéky, tedy půjčky, které by se rovnaly hodnotě nemovitosti, poměr půjčky k hodnotě nemovitosti (loan to value ratio – LTV) bývá nejčastěji 70, 80 nebo 85 procent. Čím vyšší LTV, tím vyšší bývá zpravidla i úrok.

Je ale třeba mít na paměti, že hodnota nemovitosti není její kupní cena. Velmi často bankovní odhadce hodnotu nemovitosti stanovuje nižší, než je její kupní cena.

Úrokové sazby, na které banky lákají klienty nejsou konečné a  především se sjednávají – fixují jen na několik let (pokud nejde o plovoucí neboli float hypotéku, která se váže na některou z úrokových sazeb České národní banky- nejčastěji měsíční PRIBOR). Kolik skutečně hypotéku zaplatíte, ovlivňuje tedy řada faktorů. Jde například o:

Délku fixace- Existují dvě možnosti. První je hypotéka s pevným fixačním obdobím, což znamená, že po dobu fixace (například pěti let), bude úroková sazba stejná, pak klient s bankou vyjednává o nové sazbě (případně refinancuje, tedy převádí hypotéku k jiné bance, která mu nabídne lepší podmínky). Obecně platí, že hypotéky s kratší fixací mají nižší úrokovou sazbu. Druhým typem je hypotéka s plovoucí (floatingovou) sazbou, kdy je výše úroků závislá nejčastěji na některé ze základních úrokových sazeb centrální banky.

LTV – čím větší je poměr půjčky k hodnotě nemovitosti, tím vyšší obecně bývá úroková sazba.

Délku splácení – délka splácení ovlivňuje výši měsíčních splátek i to, o kolik nakonec hypotéku přeplatíte.

Účel úvěru – účelové hypotéky bývají levnější než americké (neúčelové) hypotéky.

Kromě úroků zaplatíte bance také například poplatek za vyřízení nebo poplatek za vedení účtu.

 

Comments are closed.