20. 6. 2019

Offsetová hypotéka – jak zlevnit úrokovou sazbu

Offsetová hypotéka – využijte úspor ke zlevnění úrokové sazby

Líbí se vám představa, že vám vaše úspory zlevňují hypotéku a přitom je máte stále k dispozici? V tom případě uvažujte nad offsetovou hypotékou.

Co je offsetová hypotéka?

Tento produkt není u nás příliš rozšířený, podívejme se proto, o co se jedná. Offsetová hypotéka je běžný hypoteční úvěr, ovšem doplněný o tzv. offsetový účet. Někdy se označuje termínem hypotéka se zápočtem úspor (off-set). Offsetový účet funguje jako spořicí účet – ukládáte si na něj finanční prostředky, které můžete kdykoliv libovolně použít. Zároveň vám však úspory na offsetovém účtu ovlivní výši úroků z hypotečního úvěru. Banka vám totiž bude měsíční splátku vypočítávat pouze z rozdílu mezi aktuální výší úvěru a částkou uspořenou na offsetovém účtu.

Kdy se offsetová hypotéka vyplatí?

Výše uvedené informace zní lákavě, ale je třeba dodat, že offsetová hypotéka má i své mínus a ne vždy se vyplatí. Nemá příliš velký smysl, pokud jste schopni jen malých úspor. Offsetová hypotéka má totiž o něco vyšší sazbu než hypotéka klasická. Je proto nutné důkladně si spočítat, při jaké výši úspor by se vám offsetová hypotéka začala vyplácet. Obecně lze říct, že offsetová hypotéka se začíná vyplácet tehdy, kdy můžete mít na spořicím účtu uloženou přibližně čtvrtinu výše hypotéky.

Pro koho je offsetová hypotéka vhodná?

Hodí se pro klienty, kteří mají možnost disponovat vyššími finančními prostředky (například podnikatelé nebo lidé, kteří si půjčili od rodiny, získali peníze dědictvím apod.), ale zároveň je nechtějí vložit do předčasné splátky hypotéky a chtějí k nim mít zachovaný přístup pro případ potřeby.

Kdo offsetové hypotéky nabízí?

Nejedná se o obvyklý produkt, takže zřídit ji je možné jen u Raiffeisenbank,  GE Money Bank a Fio banky (ta ovšem nespolupracuje s třetími stranami, vzorový propočet uvádím jen pro RB a MMB; pro FIO nemám relevantní data).

Příklad offsetové hypotéky

K dispozici máte volné prostředky ve výši 2.000.000,- a budete refinancovat dvě různě vysoké hypotéky. Příklad níže tedy ukazuje, jak nejvýhodněji rozdělit úspory na jednotlivé spořící účty u hypotéky ve výši 1,2mil a 4,2mil (splatnost 30let a fixace 5let).

Výpočet byl aktualizován 15.2.2019 na základě produktových změn v bankách

  A) B)
Současná výše hypotéky1.200.000,-4.200.000,-
Současný úrok3,09% p.a.2,99% p.a.
   
  RAIFFEISENBANK*  
Základní sazba offsetové hypotéky bez úspor3,73% p.a.3,73% p.a.
Vklad úspor na spořící účet300.000,-Kč1.700.000,-Kč
Úroková sazba po zápočtu úspor2,74% p.a.2,13% p.a.
Splátka bez úspor5.544,-Kč19.403,-Kč
Splátka s úsporami4.597,-Kč14.040,-Kč
   
  MONETA MONEY BANK**  
Základní sazba offsetové hypotéky bez úspor3,02% p.a.3,02% p.a.
Vklad úspor na spořící účet200.000,-Kč200.000,-Kč
Úroková sazba po zápočtu úspor2,49% p.a.2,87% p.a.
Splátka bez úspor5.072,-Kč17.753,-Kč
Splátka s úsporami4.569,-Kč17.249,-Kč

* Raiffesisenbank umožňuje zápočet úspor (stejně jako Fio) až do 100% zbývající jistiny ke splacení. Úrok tak tedy může být i 0%

** Maximální výše možného zápočtu úspor u MMB činí pouze 200.000,-Kč

Zůstatek na spořícím účtě není bankou úročený a až na Fio banku není limitovaný minimálním zůstatkem (Fio 50tis).

Zajímalo by vás, jak by vaše úspory mohli zlevnit právě vaši hypotéku? Stačí mi napsat nebo zavolat- kalkulaci vám připravím na počkání:-)

Chcete mít přehled o tom, jaké jsou aktuální úrokové sazby a co nového se na finančním trhu děje nebo připravuje?

Jednou za měsíc posílám všem přihlášeným report z toho nejdůležitělšího, co se na trhu s hypotékami stalo, co se chystá a jaký bude další vývoj. Pokud vás tyto informace zajímají, přihlaste svůj email do příští rozesílky:

„Jsem hypoteční a finanční makléř. Umím vám pomoci s vyřízením financování vlastního bydlení i nákupu nemovitosti na investici, vyhledáním nemovitosti, tvorbou finanční rezervy a zajištěním.“

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

phone-handset linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram